Informeer qrondiq
voor aankoop fiui/
A.R.RJ
A.R.R.I
A,R.RJ
de
nieuwe f
gratis
Jubiieum
pag. dikke
p/uteugids
is uit!
GEBR. VAN VULPEN
RAF Hi-Fi
O
O
O
O
PIJPORGELS
GEBR. VAN VULPEN
VOORWAARTS CHRISTENSTRIJDERS
Koor en orkest van White Miller, o.a. Als hier op aarde - Er
komen stromen van zegen - Als g'in nood gezeten - God roept
ons - Wilt gij gaan - Ik heb een boodschap - Nader mijn God
bij U - Er is vreugde - Er is een overheerlijk land - Daar is
een Helper - O Heiland trouwe Heer Blijf bij mij.
BmG. 4000 ƒ14,90
THE NEW VALLEY SINGERS, NIJVERDAL.
bekend van de televisie, zingen o.a. Soon ah will be done -
I got a robe 1 know the Lord - Were you there - Oh happy
day - To my fathers house - I grieve my Lord - Steal away -
Nobody knows Swing low sweet chariot - It's me oh Lord -
Michael row the boat ashore - Kumbayah
BmG. 248 14,90
JAN VAN WEELDEN SPEELT
op het orgel in de Prinsessekerk te Amsterdam een aantal
gelegenheidsliederen, o.a. God zal hen zelf bevestigen en
schragen (Ps. 87) - God zal zijn waarheid nimmer krenken
(Ps. 105) - Bruidslied uit Lohengrin - Bruidsmars van Men
delssohn - Van U wil ik zingen - Als g'in nood gezeten
BmG 244 14.90
KOOP EEN L.P. VAN B.M.G.
EN WIJ STUREN U DE PLATENGIDS MEE
URK ZINGT VAN DE ZEE
Gemeentezang uit het kerkje
mogen woeden - Vaste Rots
droeg ons voorgeslacht - O ee
God mijn God maar
- Wat de toekomst brengen
BmG. 179
mij
aan de zee. o.a. Ruwe stormen
ran mijn behoud - O God. die
w'ge Vader sterk in macht - Als
is - Is de nood zo hoog gerezen
»ge - Blijf bij mij Heer
14.90
GELOVEN IN DEZE TIJ1)
Jeugdkoor „The Community Singers", Groningen, o.l.v. Chris
van Bruggen, o.a. Ere zij aan God de Vader - Muren - Uw
tafel - God van alle mensen - Ja ik geloof - O Heer, wat een
morgen - Door de wereld gaat een woord - Heer onze Heer -
Blijf niet staan - Zeg aan alle volkeren - Kom Heilige Geest
12.90
BmG. 221
EEN EIGEN PLAAT?
Voelt u al lange tijd iets voor het laten
maken van een grammofoonplaat? Moge
lijk wilt ti daarmee een actie voeren of
uw eigen koorkas versterken? BmG wil
u met haar nieuwste apparatuur graag
behulpzaam zijn.
WAT ZIJN DE MOGELIJKHEDEN?
BmG maakt voor u in opdracht grammo
foonplaatopnamen van Alle voorkomende
soorten muziek en zang. zoals koren, or
kesten, orgels, solisten, combo's, samen-
zangavonden. concerten, bijzondere bij
eenkomsten zowel geestelijke en klas
sieke als ook populaire muziek. Geliefde
DAT KAN! BIJ B.M.G. koren, groepen e.d. kunnen ook door be
langstellenden worden opgegeven.
LET OP!
Ziet u geen mogelijkheden voor een eigen opdracht? In de serie BmG is het
nu tevens mogelijk voor koren, groepen, orkesten e.d. zonder enige kosten voor
plaatopnameu in aanmerking te komen.
Onze opname-technici reizen voor u door geheel Nederland, België en Duits
land. Gewerkt wordt met het Sennheyser Panoramical Sound System, een 14-
kanaals stereo mengtafel, voorzien van hoge en lage tonenregeling, echo-unit
en de laatste technische vindingen
VRAAG OPNAMEFOLDER
TAPTOE MET DE LIMBURGSE JAGERS
o.l.v. Kapelmeester II. J. Bouguenun. o.a. Men of Music (Mars)
- .1. 1' N Fanfare - Koraal - Blijf bij mij Heer - Tamboers -
Wilt heden nu treden O God onze hulp - O Heer. die daar
des hemels lente spreidt Mijmeringen - Limburgse Jagers
(Mars) - Land of Hope and Glory- II Silenzio
BmG. 14(>
O HAD IK DUIZEND TONGEN
Mannenkoor "De Verenigde Zangers". Barendrecht
Mannenkoor "Asaf", Dordrecht o.l.v. Gé van der Be
Grote Kerk te Dordrecht. Orgel: Klaas J. Mulder, o
een poort wijd open staan - Zie ons wachten aan de
O had ik duizend tongen
BmG. 227
DE MUZIKALE FRUITMAND (I)
Verzorkprogramma van BmG o.a. Heft de strijdkreet aan -
Vreugde en vrede - Zijt gij voor Zijn komst bereid - Blijf mij
nabij - God is getrouw - Met Hem verenigd tot in eeuwigheid
King all glorious - Danklied Avondbede - God roept ons -
Als bazuingeschal des Heren - God onze Vaad'ren
BmG. 250 13.90
voor Huiskamers Kerken Muziekscholen
HUISPIJPORGEL
2 KLAVIEREN EN PEDAAL
NIEUWE UITVOERINGEN VANAF 19.400,- EXCLUSIEF B T W.
Vraagt vrijblijvend informatie en documentatie
Ambachtstraat 1. Tel. 030-313541
UTRECHT
VOOR UW KLEURENTELEVISIE
VOOR AL UW ELEKTRONISCHE APPARATUUR
Jan Evertsenstraat 57, Telefoon 38 57 21, Amsterdam
AKOUSTISCHE EN ESTETISCHE HI FI INSTALLATIES
l-B. LANS1NG-KEF
BRAUN-TANDBERG
THORENSMARANTZ
LUXMAN-LENCO
DUAL-REVOX-A.R.
BENW-ADC-SCOTT
LEAK-TEAC AKAI
ETC., ETC., ETC.
om objectief te kunnen
kieren, hebben wij enke
le showrooms, totaal 200
m2. met pure Hi-Fi we-
'Idtopmerkcn opgesteld
staan. o.a.
50
öiiiRorl abari rlrt r» fniiiX luasioojduooM Mn uea BinsftOidO S/1
Dick Ringlever
Plannen voor een eigen (koop)huis.
maar geen geld om te betalen? Gden
nood, de banken zijn er goed voor.
Met reclame-slagzinnen, die fris van
de lever suggereren, dat eigen nie
mand in geldzorgen hoeft te zitten,
omdat de bank die last wel op zich
neemt, wordt daaraan geen twijfel
gelaten.
Bt'dragen, die onbetaalbaar lijken,
worden door vlot cijferende adviseurs
even snel als eenvoudig gereduceerd
tot heel wat verteerbaarder sommen.
En inderdaad: dank zij die geldschie
ters wordt het elk jaar meer comfort-
zoekers, die fif willen van het strak
afgemeten nicuwbouwflatje of het
toch óók steeds duurder wordc'nd
huurhuis, mogelijk gemaakt de grote
stap te wagen. De sprong naar eigen
bezit met een tuintje voor en achter,
een bergschuur om lekker in te kun
nen rommelen en een zolder, die
duizend-en-één-perspectieven biedt
Maar «jn dat moet iedere koper-in-
spé wél beseffen die banken doen
dat natuurlijk niet voor niets. Wie
niet zélf kan financieren en een 'gou
den dak' wenst, zal daarvoor moeten
betalen. Geld lenen, kóst geld. En wie
de moeite neemt uit te rekenen hoe
véél, komt al gauw tot de slotsom, dat
zo n lening altijd een dure grap is c'n
dat voor zo'n hypotheek na dertig
jaar de normale looptijd voor de
afbetalingen meestal het drievoudi
ge zal moeten worden teruggegeven.
Althans, als men in guldens van nu
rekent en inflatie en fiscale aftrekmo
gelijkheden even niet incalculeert.
Onafhankelijke deskundigen waar
schuwen clan ook altijd met klem:
besef wél welke last men aangaat en
bedenk eveneens ook, dat men daar
vele jaren aan vastzit. En ook: ga
nooit direct met de eerste de beste
bank of levensverzekeringsmaatschap
pij in zee. Zorg ervoor goed georiën
teerd te zijn, informeer bij andere
banken, stap eens naar het gemeente
huis. waar men over dit soort zaken
ook graag (én gratis) inlichtingen
geeft cn zeg nooit direct 'ja' tegen de
makelaar, die dikwijls één bepaalde
bank zal adviseren omdat hij daar
relaties en afspraken mee heeft.
Eén zo'n neutraal deskundige, mr. J.
II. M. Willems, wetenschappelijk me
dewerker aan de Katholieke Hoge
school in Tilburg en expert in het
hypotheekrecht: 'de ervaring heeft ge
leerd. dat offertes voor een hypotheek-
bij de verschillende banken soms vrij
ver uiteenlopen. In de eerste plaats
zijn er rcnteverschillen. Reken maar
eens uit wat zelfs een kwart proeent
op een bedrag van een ton kan uitma
ken. Maar daarnaast moet ook gelet
worden op de voorwaardt'n. Met name
waar het gaat om vervroegde en ver
snelde aflossingen. Bij de ene bank
moet men daarvoor een boete van één
proeent betalen, bij de andere soms
zelfs drie procent. Zulke verschillen
kunnen fors in de papieren gaan
lopen'.
Wie zich oriënteert t«n daar moet
de tijd voor worden genomen kan
zich soms vele duizenden guldens be
sparen. De heer Willems noemt het
voorbeeld van oen rijksambtenaar, die
voor de koop van een huis door de
makelaar een bepaalde bank werd
aanbevolen. 'Maar toen hij eens ging
informeren, bleek hij doordat hij
in dienst van de overheid was veel
goedkoper uit te zijn via een regeling
door het rijk, dat speciale faciliteiten
geeft voor ambtenaren. De meesten
weten dat niet en er zijn ook maar
weinig makelaars, die hen daar op
wijzen'.
Welke uit de veelheid aan aangebo
den hypotheki«n moet men kiezen als
men niet het geld heeft om een
normale lening af te sluiten (over
tweederde van de executiewaarde
doorgaans 80 procent van de prijs
van het huis: veruit de voordeligste
en veiligste hypotheek)? Een lineaire
hypotheek, een annulteitslening of
een hypotheek op U'vensverzekcrings-
basis (al dan niet met een winstde-
lingsclausule)? Wat is de voordelig
ste?
Een rechtstreeks antwoord daarop is
nauwelijks te geven omdat dat hele
maal afhangt van de persoonlijke om
standigheden cn van de grootte van
het te lenen bedrag.
Grofweg kan gesteld worden, dat hoe
hoger het t<? lenen bedrag is, hoe
ongunstiger de voorwaarden zijn. Wie
een grote lening wenst en daartegeno
ver weinig zekerheden kan plaatsen,
zit al gauw vast aan een hypotheek op
levensverzekeringsbasis. Dat is de
duurste en waarschijnlijk de meest
winstgevende voor de maatschappij.
Dat op zo'n extra zekerheid wordt
aangestuurd is logisch: de maatschap
pij wil zo min mogelijk risico lopen.
Maar voordeliger kan het ook. als de
kopcr-in spé althans kan aantonen, dat
hij goed is voor zijn geld.
In de praktijk komt dat er meestal op
neer. dat de koper moet kunnen laten
zien. dat hij een vast inkomen heeft,
dat hoog genoeg is om de lasten te
kunnen dragen. Ook een garantie van
de gemeente kan een belangrijke rol
spelen. De bank is dan immers niet
helemaal afhankelijk meer van de
kredietwaardigheid van de koper. In
sommige gevallen kan dat de bank
ertoe brengen een rente te berekenen,
die meer dan één procent lager ligt
dan anders zou worden aangeboden
Omdat de meeste aspirant-kopers zich
geen financiële uitspattingen kunnen
veroorloven en centjes moeten tellen
voordat zij hun handtekening zetten,
gaat de keus veelal tussen een lineai
re hypotheek en een annuïteitslening
De eerste gaat ervan uit. dat elk jaar
een gelijk percentage? van de som
wordt afgelost (3,3 procent). Wat be
tekent, dat de hoogste lasten in het
begin worden gedragen en men daar
na elk jaar minder gaat betalen (e-
venveel aflossing maar minder ren
te).
Bij het tweede systeem betaalt men
gedurende dertig jaar elk jaar precies
hetzelfde bedrag. Met dien verstande,
dat men de eerste jaren vrijwel
alleen rente betaalt (aftrekbaar voor
de belastingen) en pas later die af
trekmogelijkheid mist en dus in feite
voor grotere uitgaven komt te staan
maar wie dan leeft, dan zorgt: het
inkomen zal dan wel zijn gestegen en
de gulden in waarde gedaald).
Mr. Willems: 'één van de voordelen
van déze hypotheken boven een le
ning op levensverzeberingsbasis is.
dat ze bij verkoop van het huis ge
makkelijker zijn af te doen. Dat komt
omdat je bij een levensverzekering
niet aflost, maar elk jaar alleen maar
(een vast bedrag aan) premie betaalt.
In de praktijk betekent dit. dat je
als je later naar ""een huurhuis wilt
overstappen of. gewoon, wilt overscha
kelen naar een andere maatschappij
vaak gelijk voor vrij hoge kosten
komt te staan Ik ken een geval,
waarbij de koper zijn huis verkocht
op een moment, dat jiij al 2000 gul
den premie had betaald en daarvoor
bij de afkoop van de polis maar 500
gulden terugkreeg. Als je meer hebt
betaald, komt die verhouding wel
gunstiger te liggen, maar het blijft
toch altijd een onvoordelige zaak'.
Belangrijke overweging bij beant
woording van de vraag welke hypo
theek gekozen wordt, zal voor velen
ook de fiscus zijn. Welk deel van de
lasten komt voor belastingaftrek in
aanmerking?
Uit het voorgaande blijkt wel. dat de
hypotheek op levensverzekeringsbasis
en de annuïteitshypotheek op dit
punt voordien bieden omdat rente
en alle kosten die voor de lening
worden betaald in mindering van het
inkomen kunnen worden gebracht.
Dat deze aftrek fors kan oplopen,
blijkt wel uit een eenvoudige reken
som: als men een hypotheek van
100.000 gulden afsluit en daarvoor
zo'n 8 procent rente betaalt, zal men
8000 gulden van het inkomen kunnen
aftrekken.
In dc praktijk betekent dit, dat de
maandlasten daardoor soms met enke
le honderden guldens verlaagd wor
den (het eerste jaar is die aftrekmo
gelijkheid zelfs nog groter omdat dan
ook alle kosten meestal enkele
duizenden guldens kunnen worden
afgetrokken, die gemaakt worden om
die hypotheek te verkrijgen).
Weliswaar staat daartegenover dat
men bij het inkomen de huurwaarde
van het gekochte huis moet optellen,
maar deze is vrij laag gesteld (voor
beeld: voor een huis van een ton
bedraagt zij maar 600 gulden).
Om die aftrekmogelijkheid te benut
ten hoeft men niet te wachten tot de
bekende' enveloppe voor de aangifte
voor de inkomstenbelasting in de bus
valt. Vlugger kan het ook: gewoon
een briefje schrijven naar dc belas
tinginspecteur en hem verzoeken dc
aftrekpost al gelijk op de maandelijkse
loonbelasting te laten korten.
TIPS
Zomaar een paar tips voor zaken,
waaraan óók gedacht moet worden:
Teken nooit te vlot een voorlopig
koopcontract, want voorlopig is éclit
definitief. Zorg vóór de handtekening
te zetten eerst dat de hypotheek gere
geld is. Doet men dat niet, dan loopt
men kans op forse financiële risico's,
want de verkoper is gerechtigd bij
het niet nakomen van de verplichtin
gen 10 procent van de koopsom als
schadevergoeding in rekening te bren
gen. Tussenoplossing is, in het con
tract een clausule te laten opnemen,
waarin wordt vastgelegd, dat het con
tract ongedaan wordt gemaakt als de
koper onverhoopt geen hypotheek
krijgt.
Houd er rekening mee, dat men in
het begin altijd voor hogere kosten
komt te staan dan vaak wordt ge
dacht. Wordt een huis met de toevoe
ging k.k. (kosten koper) aangeboden,
dan betekt?nt dit, dat de koper voor
een extra last van ongeveer tien pro
cent van de koopsom komt te staan.
Trouwens, ook wanneer v.o.n. (vrij op
naam) wordt geboden, zijn er extra
kosten: 4 5 5 procent van het bedrag,
waarvoor hypotheek wordt gegeven
(de kosten om die hypotheek te rege
len).
Reken voor de koop uit (of lóót
dat doen) welke hypotheckvorm de
meeste voordelen in uw geval biedt.
Voor een belangrijk deel hangt dat af
van het inkomen (hoe hoger het sala
ris, hoe sprekender de belastingvoor
delen), maar ook van de leeftijd. Zo
is een hypotheek op levensverzeke
ringsbasis al direct niet meer aantrek
kelijk als men ouder is dan 35. Er
moet dan zoveel premie worden be
taald, dat men met andere hypothe
ken goedkoper uit is.
Moet men een zo groot mogelijke
hypotheek aangaan of zoveel mogelijk
eigen geld betalen? Ook dat hangt
weer helemaal af van het inkomen. Is
dat hoog (betaalt men bijvoorbeeld 30
proeent van het belastbare inkom«li
aan belasting) dan kón het voordeli
ger zijn zoveel mogelijk schulden te
maken.
Wie een premiewoning koopt
(door de overheid gesubsidieerd)
moet wél bedenken, dat de premie op
de woning bovenop het inkomen
wordt gelegd (dus minder mogelijkhe
den voor belastingaftrek) en dat de
lasten jaarlijks stijgen.
Tenslotte: ga voor de koop met
tekening en al eerst te rade bij onaf
hankelijke deskundigen. Bijvoorbeeld
naar het Bouwcctttrum in Rotterdam,
waar men voor een paar tientjes pre
cies uitrekent wat voor u de beste
hypotheek is en bovendien een neu
traal oordeel geeft over de technische
kwaliteiten van het te kopen huis.
