BETALEN
AL KOPEN, LATER
Schuld
sanering,
weef
waf
U doei
EN NU MAAR REKENEN
ver<"„^
1
ZATERDAG 1 NOVEMBER
m extra
PAOINA 13
het thuis. Snelle ais'
.kelinq, Overn.uno Ic
civingcn geen bez'
i informatie wcrkg
mg bij overladen, ren
laar v <1. belasting. Ei
boeiden: f f,000 - 36
i6Ö00 - 36
/on. f /30() - 48
8./.J. H) 000 - 60
.m f iooO tot f 50 000 In 24
nr geregeld. Discreet, geen
oston, geen miorm werkgo-
er. 12 tot 60 rnnd lopende le-
ingen geen bozw Financ.-
Pers. lening Sn.
i!t en Wil komen bi| u
i. Geen Inf. bij uw
PERSOONLIJKE
LENING?
GA DAN NIET
IN ZEE MET
ONDUIDELIJKE
TUSSEN
PERSONEN
DAN BENT
U NOOIT
GOEDKOPER UIT
Wie een huurkoopcontract afsloot of
;en lening heeft lopen kan
Dlotseling in grote moeilijkheden
De man kan werkloos worden, de
Trouw die meewerkte om schulden
vat makkelijker af te kunnen
oetalen kan ineens op straat komen
Se staan of een bijverdienste valt
)nverwacht af.
Allemaal omstandigheden waardoor
nen in een klap niet meer aan z'n
verplichtingen kan voldoen.
Sn heeft men dan teveel hooi op de
vork genomen door een lening af te
fluiten en bovendien nog een of
inaer afbetalingscontract, dan
vordt de ellende nog veel erger.
Dan werpen de zogenaamde
.schuldsaneringsbureaus" zicih vaak
>p als de „redders-in-denood".
Deze bureaus nemen uw verschillen-
ïe schulden over en betalen die voor
maar dan moet u natuurlijk aan
lat bureau weer een maandelijkse
iflossing betalen plus extra kosten
lie dat bureau in rekening brengt.
Het wordt dan alsmaar duurder en
Bovendien lossen die bureaus uw
ichuld soms helemaal niet af. Zo
comt u van de regen in de drup, om
niet te zeggen aan de rand van de
Afgrond.
Die bureaus zouden verboden
noeten worden, is het oordeel van
ïe Economische Controle Dienst van
net ministerie van economische
saken.
Koopkracht, het orgaan van het
Konsumenten Kon takt noemt die
Bureaus „een onuitroeibaar kwaad".
Koopkracht vindt het onverant
woord dat juist mensen die hulp en
Bescherming het hardst nodig
Hebben geen enkele bescherming
Senieten.
Dok op het door de banken
ingestelde Bureau Kredietregistratie,
lat na moet gaan of de klanten van
3e banken elders nog andere
schulden hebben, werkt volgens het
Bonsumentenblad niet goed. Daar
door verkopen de afbetalingszaken
Bn lenen sommige banken maar
raak.
Het Konsumenten Kontakt dringt er
met klem op aan geen zaken te
doen met welk schuldsaneringsbu
reau dan ook.
Daarom ook ons advies: raakt u in
moeilijkheden ga dan allereerst naar
de Gemeenteliike Kredietbank. Deze
banken kunnen vaak veel voor u
doen, al zijn er beperkingen. Het is
hamelijk de taak van die banken
dm schulden te saneren. Bovendien
rekenen die banken bij sanering
geen extra kosten.
nocfigT
LENEN? /gcL*
lv,"n;.'v!ü','!«Iqen êdPersoon'f.ööö'.-". I I60X-.U Betor nu gekocht dan later duo
II',ke lemn-ien. termijn 12 1/mioOO.-..60xf het nu voor. M
|i><) maanden Tevens kredie-)OOC- .60x f f cWOCX).-24 X 52.- f 5000.--
.'Hfslandiqen. aü1op-)000 120xf \\000 - - 36 X 76.- f 1000.-- 96 x 1/9.-
v maf 180 wa - enJXE* l2o o\V00- - 36 X f 146 - f 15000.-- 96 X f 269.-
•••-»' "ttiooo':-: a^O\°S:--36X}215.- 20000.-- 96 xf 358,
etrouwbaar GELD LÊNEN 3 000
O"
i\°y fy, O
Üw h%
Centei"7
HA!RW <r£
zichlb^f.^ s
G^> - n,
aftre
0012/96 verg
J^ViScl
I overlijden
?n informatie
I werkgovoi
«iine bestaande
gever. Kwijtschel-
^.„y bij overlijden. Rente
aftrekbaar voor belasting.
Vergelijk onze tarieven,
f 2.000.-24 x 104-
f 4.500.-36 x 1 161 -
f 6.000 - 48 x f 169 -
f 7.000 - 48 x f 197.-
f 8 000.-48 x f 226-
t 10.
-to
Desgewenst
thuisgebracht
jren geregeld ooo-IM!
lopende lerun--
gen mogelijk.
énkele voorbeelden: ;3i
24xf 51.65 öoj
24xf
60xf 130,r»sS<
f ?.oÓ6',-. 60Xf179.-g
I i 000- 60xf179.-g jfSÏJ
l LvW-d 60xG'V".®i|?25
L\ geregeld
%b,£>«„2 /acht. Geen -
9o .9 j werkgever 5
jningen geen
m bos» ck?
Bij de bank waar U een persoonlijke lening afsloot of bij de bank die uw huurkoop financierde
kunt U veel beter ineens over uw moeilijkheden gaan praten, dan afwachten tot U in nog grotere
moeilijkheden raakt.
Voor „nu kopen en later betalen"
bestaan verschillende mogelijkheden.
Kopen op afbetaling bijvoorbeeld,
een doorlopend krediet.
Voor het afsluiten van dat soort
transacties zijn wel enkele bepalin
gen. Je moet tenminste 21 jaar zijn
en een vast inkomen hebben. Er
worden geen contracten afgesloten
waarop nog zou moeten worden
afgelost nadat men 65 is geworden.
Ook moet het te financieren bedrag
of de lening in een redelijke
verhouding tot het inkomen staan.
Het werkelijke kopen op afbetaling
komt nauwelijks meer voor. Je
wordt dan direct eigenaar van het
gekochte, maar het aankoopbedrag
mag in enkele termijnen worden
voldaan. Het risico voor de winkelier
die adverteerde met: „in drie keer
betalen is kontant kopen", is groot.
Afbetalen wil in de praktijk dan ook
zeggen: huurkoop. Pas na het
voldoen van de allerlaatste termijn
ben je eigenaar. Een huurkoopcon
tract valt onder de wet op het
afbetalingsstelsel. Die wet wil de
consument ondermeer beschermen
tegen overkreditering, dat wil zeggen
meer kopen dan je van je salaris
kan betalen.
Die wet stelt wel een minimum
aanbetaling van 20 procent van de
koopsom vast voor aankopen boven
de 1000 gulden, maar de rente en
kosten zijn niet in de wet
vastgelegd. Sommige afbetalingsza
ken schroeven die kosten nogal eens
hoog op.
Overigens hangt de hoogte van de
eerste aanbetaling - ook wel
„kassastorting" genoemd - af van het
aantal termijnen waarin wordt
afbetaald. Bij een afbetaling in 24
maanden is deze bijvoorbeeld 25,5
procent en bij 60 maanden loopt het
op tot 27 procent.
Het kredietbedrag is de kontantpfijs
plus rente en kosten min de
kassastorting. De maandelijkse ter
mijnbedragen zijn dus inclusief
rente, alle kosten en de premie van
de verzekering waardoor de restant
schuld wordt kwijtgescholden bij
overlijden voor het 63ste jaar.
Heeft men plotseling een finaniceel
buitenkansje (een winstuitkering
bijvoorbeeld) dan is het erg
onvoordelig een huurkoopcontract
vervroegd af te lossen. Dat aflossen
kost je namelijk erg veel geld aan
„kosten". Je kan zo'n overeenkomst
dan maar beter laten voortduren.
Vaak wordt nu voor dure aankopen
een persoonlijke lening afgesloten
bij een bank- De eisen waai-aan men
moet voldoen zijn dezelfde als bij
een huurkoopcontract.
In feite is een persoonlijke lening
een nogal duur soort lening. Dat
komt door de hoge rente. Die rente
is hoog omdat de bank „zekerheden"
heeft ingebouwd. Er wordt immers
geen onderpand gevraagd, zoals in
feite bij een huurkoopcontract waar
men niet direct eigenaar van het
gekochte is.
Er zijn ook voordelen aan een
persoonlijke lening. Bij het ver
vroegd aflossen van de lening wordt
een deel van de rente en kosten
terugbetaald. U kunt de rente en
kosten bij de belastingaangifte
aftrekken, maar dat kan bij huur
koop ook.
Het belangrijkste voordeel van de
lening is echter dat de winkelier
uitgeschakeld is als tussenpersoon
bij de financiering. De klant voelt
zich „sterker" staan tegenover de
handelaar, omdat hij kontant koopt.
Een variant op de persoonlijke
lening is het doorlopend bankkre
diet. U komt dan met de bank een
bedrag overeen, waarover u maxi
maal wilt beschikken. De hoogte
hangt af van uw inkomen. U kunt
het bedrag in z'n geheel opnemen of
in gedeelten. Gewoonlijk moet u
tenminste 75 gulden per maand
aflossen. Meestal lost u het
afgesproken bedrag in twee jaar af,
hogere leningen in bijvoorbeeld drie
Jaar
Het rentetarief hangt af van
het maximumbedrag dat wordt
afgesproken, ongeveer \\/A tot 13
procent per maand.
De rente wordt berekend over het
bedrag dat werd opgenomen, ver
minderd met de aflossingen. Alleen
dus over het uitstaande saldo.
Verder zijn er geen kosten aan
verbonden.
Lost u meer af dan is afgesproken»
dan betaalt u automatisch ook
minder rente. Een ook deze rente is
aftrekbaar voor de inkomstenbelas
ting. Bij overlijden voor het 63ste
jaar wordt de restantschuld kwijtge
scholden.
Zowel voor de persoonlijke lening
als bij de doorlopende kredieten
moet u een legitimatie meebrengen
naar de bank. Maar ook vraagt men
om inzage van een bewijs van uw
inkomen, een salarisstrookje of een
aanslagbiljet.
De bank gaat in alle gevallen
(huurkoop, persoonlijke lening of
doorlopend krediet) na of u nog
ergens anders leningen of afbetalin
gen heeft lopen. Dat doen ze bij een
centraal registratiekantoor dat de
banken hebben opgezet. Bij uw
werkgever gaat men gewoonlijk niet
informeren.
Ten onrechte zien velen het als een
gunst als een winkelier iets op
afbetaling levert. Onzin. De man
krijgt gewoon z'n geld en bovendien
nog een provisie v an de bank voor
het aanbrengen van een klant.
Wel is het zo dat specifieke
afbetalingszaken u vaak de volle
adviesprijs laten betalen. We zagen
in zo'n zaak bijvoorbeeld een Philips
kleurentelevisie voor 2895 gulden.
Gewone radiozaken rekenen voor
precies datzelfde toestel vaak 2475
gulden, een verschil van niet minder
dan 425 gulden. En ook die
goedkope zaken leveren u graag via
een huurkoopcontract.
Wilt u op basis van huurkoop in
twee jaar zo'n toestel van 2475
gulden afbetalen dan moet u aan
rente en kosten rekenen op bijna
475 gulden, na een eerste aanbeta
ling van 595 gulden. Per maand lost
u dan 95 gulden af. In totaal - met
inbegrip van de kassastorting -
komt dat apparaat u afgerond op
2950 gulden.
Koopt u dat toestel kontant, door
een persoonlijke lening van 2500
gulden af te sluiten, dan hoeft u
niet meteen een hoog bedrag uit te
geven voor een eerste betaling. Maar
de maandelijkse aflossing is hoger,
namelijk 129 gulden. Totaal kost u
deze lening 24 xl29 gulden is 3096.
Min de 25 gulden die u van het
geleende bedrag overhield is dat
3071 gulden. Bij een doorlopend
krediet ook wel genoemd continu-
krediet, komt u op hetzelfde bedrag.
Besluit u tot een persoonlijke lening
ga dan niet in zee met onduidelijke
tussenpersonen, die zichzelf aanbe
velen met kreten als „snel geld
lenen", „binnen een uur uw geld in
huis" of „uw geld thuisgebracht".
Daar bent u nooit goedkoper uit.
Hebt u geld nodig, ga dan naar een
normale bank en denk ook aan de
Gemeentelijke Kredietbanken. Die
banken zijn niet in de eerste plaats
op winst uit.
werkelijke rente zelf berekenen
Werkelijke rente voor een krediet van f 1000 bij verschillende maandelijks te betalen bedragen
De Geldschieterswet geeft aan hoe
hoog maximaal de rente mag zijn
bij een lening. Officieel mag voor
bedragen tot 2000 gulden hoogstens
24 procent worden gevraagd, voor
leningen van 2000 tot 3500 gulden 18
procent en voor leningen boven de
3500 gulden 15 procent rente per
jaar.
Er zijn nogal wat bureaus die op
een heel ondoorzichtige wijze geld
aanbieden. Vergelijken hoeveel rente
en kosten in rekening worden
gebracht is dan lastig.
Met deze tabel uit de Consumenten
gids kunt u uitrekenen wat men u
werkelijk laat betalen. Rechts in de
tabel staat een rekenvoorbeeld.
Nog zo'n voorbeeld: 10.000 gulden
moeten worden terugbetaald in 60
termijnen van 285 gulden. Voor 1000
gulden dus 28,50 per maand. In de
tabel leest u dat dit neerkomt op
meer dan 23 procent aan rente en
kosten.
Soms luidt de aanbieding: 5500
gulden terug te betalen in 36
termijnen van 197 gulden.
Voor het gemak kunt u dan beter
zowel die 5500 gulden als de 197
gulden met 2 vermeningvuldigen.
U komt dan op 11.000 gulden .en 394
gulden. Teruggebracht naar 1000
gulden wordt dan de maandelijks
aflossing 35,81 (1/llde deel van 394)
en uit de tabel blijkt dan dat er,
afgerond, 19 procent aan rente en
kosten worden berekend.
Een verplichting om in advertenties
rente en kosten te noemen zou de
zaak wel eenvoudiger maken voor de
consument.
wertolijM
Als een geldaantiieder de werkelijke
rente niet vermeldt, kunt u die met
6
12
18
24
36
48
60
11%
12%
13%
14%
15%
17%
171,80
172 24
172.69
173.13
!73;57
174.—
174,43
88.14
88.56
88,98
89.40
89.81
90,23
90.64
60.28
60 70
61.94
62.35
62.78
46.37
46.79
47.21
•47.62
48.04
48,46
48.87
32.49
32.92
33,35
33,78
34,21
34.63
36.06
25.59
26.03
26,47
26.91
27.36
27 80
28,24
21,94
22.39
72,84
23.30
23,76
24.21
Daarvoor moet u wel het krediet
bedrag kennen, het maandelijks te
betalen bedrag en het aantal termij
nen. Een voorbeeld: Moet een le
ning van f2000 afbetalen in 36
maandelijkse termijnen van f 70. dan
is dat voor een lening van f 1000 de
helft daarvan, ofwel f 35. In de kolom
„36 maanden" zijn de bedragen die
hier het dichtst brj liggen f 34.63 en
f 35.06. De daarbijbehorende werke
lijké rente ligt tussen 16 en 17%
18%
19%
21%
22%
174 86
175.29
175.71
176.13
176.55
91.05
91.45
91.86
92.26
92,66
63.17
63 58
63.98
64.39
64,79
49.28
49.69
50.10
50,51
50.92
35.49
35.91
36,34
36.76
37.19
28.68
29.13
29,57
30.01
30.46
24.67
25.13
25.60
26.06
26.52
23%
176.96
93.06
65,19
51,33
37,61
30.90
26.99
Vorig jaar is er voor ongeveer 3700
miljoen gulden aan kredieten ver
strekt, zowel persoonlijke leningen
als afbetalingstransacties. Het groot
ste deel betreft leningen, bijna 3000
miljoen. Verwacht wordt dat dit
Jaar het bedrag aan leningen nog
groter zal zijn en dat dit ten koste
zal gaan van het kopen op afbeta
ling.
Deze pagina gaat over kopen op af
betalen, over lenen en over het op
een hoop gooien van alle schulden.
Schuldsanering heet dat, iets waar-
De Gemeentelijke Kredietbanken
doen vooral goed werk op dit gebied,
maar ook voor een gewone lening
kan men er heel goed terecht.
Dat kan natuurlijk ook bij de gewo
ne bekende banken. Die ontvangen
hun klanten gewoonlijk wat „sjieker"
dan die sociale volkskredietbanken
en laten merken dat u een goede
relatie bent. Misschien is dat voor
sommige mensen een beletsel naar
zo'n gemeentelijke bank te gaan en
dat is niet terecht.
Dat alles, en een voorbeeld om rente
en kosten zelf te berekenen vindt u
op deze pagina.
