STEEDS MEER MENSEH SLAPEN
ZEKER BETER MET NUTS.
Y' Ir25"
Gedekte
risico's,
ver
Het zekere voor
V e r 2 e k e r e n spar e n e n b e 1 e g g e n.
dampte
angst
Dubbelspel banken
en verzekeringen
het onzekere
CekióeGouACitit
V
ZATERDAG 18 OKTOBER 1986
Wie verzekerd is, heeft de illusie dat hij zich geen buil meer kan vallen. Maar zelfs de best verzekerde mens in Nederland -
staart van zijn hond tot en met de antenne op het dak in de polis heeft staan - kan nog niet helemaal „zeker" zijn.
Er komt nog eens een dag dat je je
Éunt verzekeren tegen chagrijn. Of
pgen een blauwtje. Op de claim
tornt dan te staan: „Gisteren bot
weg afgewezen door Anette, na drie
reken hopeloze verliefdheid,
findsdien geen hap meer door
bijn keel gekregen. De schriftelijke
Verklaringen overleg ik hierbij,
ylijn psychiater raamt het smarte
nd op honderd vijftig gulden. Over
Ie maken op banier, nr.
Want laten we wel wezen, welk risico
at een mensenkind vandaag de dag op
arde loopt, is niet te verzekeren? Je
unt je verzekeren tegen de schade die
eroorzaakt wordt door een regenachtige
ag. een in de campingdouche vergeten
lilettas, een pijnlijke knie, een auto-on-
eluk, een wijnvlek in het tapijt, gebro-
.en glas en: de dood. Allemaal dingen
vaar we bang voor zijn en waar we lie
ver niet mee te maken krijgen,
/crzekeren is het wegnemen van angst,
iet verkopen van toekomst. Wie verze
kerd is, heeft de illusie dat hij zich geen
puil meer kan vallen. Een illusie, want
'isico's zijn nooit helemaal uit te sluiten.
Risico's zijn bovendien peper en zout in
Je wat laffe maaltijd die het leven ons
dagelijks voorzet. Wie van dat leven wil
genieten, zal dus bij tijd en wijle het pe
per- en zoutvaatje moeten hanteren.
Maar dan is er al weer de assuradeur die
met de calculator in de hand bijpassende
premies berekent. Men mag niet onver
antwoordelijk zijn. Men moet aan de
toekomst denken. Stel je voor dat de bo
venburen vergeten de badkraan dicht te
draaien. Kleine oorzaken kunnen grote
gevolgen hebben. Daar gaat het waar
schuwende vingertje. Meneer had toch
echt de waterschaderisico's over het
hoofd gezien.
Pech en geluk
Nu zijn verzekeraars niet gek. Ze verze
keren alles wat los en vast zit, als ze er
maar geld aan kunnen overhouden. Nor
maal gesproken is de premie die de ver
zekerde betaalt gemiddeld genomen toch
hoger dan het schadebedrag dat uitein
delijk wordt uitgekeerd. Had de gemid
delde verzekeringnemer zijn premies
niet betaald en keurig op de bank gezet,
dan-was hij beter af. Maar helaas: de ge
middelde verzekeringnemer bestaat niet.
Je hebt mensen met pech, en mensen
met geluk. De een skiet in duizelingwek
kende vaart stomdronken van de ge
vaarlijkste piste en komt behouden aan.
De ander stapt op de eerste dag van zijn
wintersportvakantie broodnuchter uit de
auto. glijdt uit en breekt beide benen en
nog eens drie ribben. De mensen met ge
luk betalen eigenlijk mee aan de claims
van de mensen met pech. Zo werkt dat
in de verzekeringswereld.
Dubbel
Nu hebben verzekeraars een neus voor
pech. Als je ze zo hoort praten, zou je
denken dat ieder mens al vanaf zijn ge
boorte voorbestemd is om over de eerste
de beste bananeschil zijn nek te breken.
Leg de polissen maar eens naast elkaar.
Hoeveel mensen hebben zich niet dub-
bel-verzekerd? Welke verzekeringen zijn
nu écht nodig? Met andere woorden:
welke risico's kun je als mens wel aan en
welke niet? Daarover hoor je de verzeke
raars zelden praten. Zij zijn ervoor om
die risico's te verzekeren. Hoe meer hoe
beter.
Maar goed, we zijn dus verzekerd met
z'n allen. Natuurlijk is dat in vele op
zichten maar gelukkig ook. De overheid
heeft het nu veel te druk met het begro
tingstekort om nog langer van de wieg
tot het graf voor de burgers te zorgen.
De verzekeraars hebben die taak voor
AMSTERDAM - Aangetrokken door
het grote geld en sterk gestegen aande
lenkoersen. verdiept een nog steeds
groeiend aantal mensen zich in het we-
eldje van effecten. De peperdure zelf-
Uuaiecursussen van de Effecten- en de
Optiebeurs vliegen als warme broodjes
'ver de toonbank, het gezamenlijk be-
•ggen via een club heeft een enorme
'ucht genomen en op de laatste Dag
m het Aandeel - vorig jaar november
in Amsterdam - was er voor honder
den mensen geen plaats in de zaal. De
wandelgangen in de RAI raakten bo
vendien verstopt doordat het beleggend
PM bliek (behalve heren in driedelig pak
met krijtstreep, ook opmerkelijk veel
Ilames) zich voor de stands verdrongen
en zich daar vergaapten aan geavan
ceerde computer-beleggi ngsprogram-
ma's.Om de groeiende stroom belang
stellenden te kunnen opvangen, hebben
de Effectenbeurs, de Nederlandse Cen
trale Vereniging van Beleggingsstudie
clubs en de Vereniging Effectenbe-
tcherming besloten dit jaar twee Da-
gen van het Aandeel te organiseren: 13
én 14 november in de Amsterdamse
R-AI.De lezingen op het gebied van be
leggen in effecten door particulieren
zullen op deze achtste Dag van het
Aandeel alleen in de ochtend plaats-
i hebben. Zodoende krijgen de beleggers
Voldoende tijd voor een bezoek aan de
i beleggers mar kt in de Zuidhal van de
RAI. Daar zullen fabrikanten en leve
ranciers van produkten en diensten
voor het beheer van effectenportefeuil-
les hun beleggerswareh aanprijzen en
I ook banken, commissionairs en aan de
beurs genoteerde ondernemingen/in-
ftellingen maken er hun opwachting.
',De Vereniging verwacht duizenden be
leggers die alleen de markt zullen bij
wonen. Overigens kan dat dit jaar ook
in de avond, namelijk op donderdag de
13e tot 21.00 uur.
DEN HAAG - Kunnen we in de
toekomst ons spaarbankboekje
openen bij de verzekering en onze
verzekeringen afsluiten bij de
bank? Zover komt het misschien
niet, maar wel is het zeker dat ban
ken en verzekeringsmaatschappijen
zich steeds meer met elkaar gaan
bemoeien. Tot nu toe waren hun
werkterreinen tamelijk streng ge
scheiden maar de overheid wil van
wege de concurrentie uit het bui
tenland langzamerhand een grotere
samenwerking gaan toestaan.
Het afgelopen jaar is er veel overleg ge
weest over de manier waarop deze sa
menwerking vorm moest krijgen. Per 1
januari 1987 wordt nu de controle van
de overheid, gevat in het zogenaamde
structuurbeleid, versoepeld.
Het structuurbeleid had tot doel te voor
komen dat een machtsconcentratie van
banken en verzekeraars zou ontstaan.
Omdat echter in het buitenland die sa
menwerking wel mogelijk is, werd de
druk van de concurrentie te groot. Bo
vendien zaten er zoveel - volgens veel
betrokkenen nutteloze - regels in de
wetgeving, dat een vereenvoudiging no
dig was. Per 1 januari mogen verzeke
raars een belang van vijftien procent
hebben in banken. De zeggenschap die
ze hebben mag echter niet meer zijn dan
vijf procent van de aandelen, zodat er
toch nog enige afbakening is. Banken
mochten al een belang hebben in verze
keringen. Verder mogen hypotheekban
ken zelf kredietinstellingen of verzeke
raars gaan oprichten. En in 1988 wordt
waarschijnlijk gesproken over een nog
losser overheidsbeleid.
Het structuurbeleid zoals dat tot nu toe
gevoerd werd, was onder meer gebaseerd
op de Wet toezicht kredietwezen. Daarin
wordt het bankinstellingen bijvoorbeeld
verboden deel te nemen in of een fusie
aan te gaan met andere ondernemingen
of instellingen. Het was wel mogelijk
toch tot samenwerking te komen via een
verklaring van geen bezwaar van de mi
nister van financiën of van de Neder-
Iandsche Bank.
Assurantiebemiddeling van banken, of
wel het bemiddelen door de banken tus
sen verzekeraar en klant, mocht al wel.
Onder voorwaarde echter dat aan het
publiek duidelijk gemaakt werd wat de
aard van de bemiddeling was. Dat wordt
niet door iedereen gewaardeerd. De as
surantiebemiddelaars, tussenpersonen in
de verzekeringswereld, hebben begin
deze maand geprotesteerd tegen het
overheidsbeleid op dit punt. Zij zijn
bang dat de banken hun functie als be
middelaars gaan overnemen of in elk ge
val een stevige concurrentie gaan vor
men.
De machtstrijd tussen banken en verze
keringen begon in de jaren zestig en ze
ventig. Toen vonden veel concentraties
van banken plaats, die daardoor hun
macht vergrootten, zodat gevreesd werd
dat zij de verzekeringsmaatschappijen
zouden overnemen. Later werden de
verzekeraars sterker: zij gingen fuseren
en maakten door de hoge rentestand
veel winst, terwijl de banken grote ver
liezen leden. Nu de rente weer daalt, be
ginnen de banken op hun beun de scha
de in te halen. Om hun positie op de
markt veilig te stellen, willen banken en
verzekeraars daarom afspraken maken
over het gezamenlijk aanbieden van be
paalde produkten. De ABN, de Amro-
bank en de NMB hebben in mei al iets
op dit gebied afgesproken. De Rabo
bank kondigde vorige maand aan met
een nieuw produkt op de markt te ko
men. Uiteindelijk wil de regering deze
ontwikkelingen volledig vrij geven. Het
wachten is dus op de verzekeringsbank.
Of op de bankverzekering natuurlijk.
PETRA DIr VRIES
een deel overgenomen. Er komen of zijn
al verzekeringen voor eigen bijdragen in
de ziektekosten, kosten bij scheidingen,
gerechtelijke kosten en plotselinge inko
mensachteruitgang. Vadertje Staat is
Oom Verzekeringsagent geworden. Het
grappige is, dat van de verzekerings- en
pensioenpremies datzelfde tekort voor
een groot deel gefinancierd wordt. Zo is
de cirkel weer rond.
Bovendien lopen we in Hedendaags
Holland inderdaad meer risico's dan m
de Lage Landen van weleer. Er rijden
bijvoorbeeld zo'n vijf miljoen auto's
rond die eigenlijk stuk voor stuk poten
tiële moordwapens zijn. Eén keer niet
goed opletten en er kan weer een ver
keersslachtoffer op de dodenlijst worden
bijgeschreven. Het obscure is, dat we zo
gewend zijn aan deze risico's dat vrijwel
niemand er zich nog druk om lijkt te
maken. Vrij veel mensen nemen niet
eens de moeite zich te verzekeren en dat
is in het „zekere" Nederland toch onge
bruikelijk. Volgens het Voorlichtingsbu
reau voor de Verzekeringen rijden tus
sen de 150.000 en 500.000 automobilis
ten onverzekerd over 's Heren wegen.
Eng
Vreemde risico's zijn eigenlijk de engste
risico's. Bij autorijden leven we nog met
het idee de zaak enigszins in de hand te
hebben, maar tegen brand bij de buren
(die rookschade kan opleveren), blik
seminslag of zelfs een gewiekste inbreker
kun je behalve het nemen van wat voor
zorgsmaatregelen vrij weinig uitrichten.
Dat is angstwekkend, en dan is de keus:
verzekeren of met het risico leven?
Wat is wijsheid? Dat moet eigenlijk ie
der voor zich uitmaken. In elk geval kan
zelfs de best verzekerde mens in Neder
land - die de staart van zijn hond tot en
met de antenne op het dak in de polis
heeft staan - nog niet helemaal „zeker"
zijn. Geld mag immers veel vergoeden,
maar het verdriet, de pijn en de teleur
stelling die achter vele claims schuil
gaan. worden er niet minder om. Verze
keren tegen ongeluk is dus eigenlijk niet
mogelijk, hoewel sommige maatschap
pijen in hun campagnes wel eens anders
willen doen geloven. Goed beschouwd is
een verzekering niet meer en niet min
der dan een financiële transactie tussen
een fonds dat gelden beheert en een par
ticulier die geld heeft uit te geven. Dat
wordt dus rekenen en nuchter afwegen.
En misschien kom je wel tot de conclu
sie dat het met de premie best een beetje
minder kan.
PAUL KOOPMAN
DEN HAAG - Omdat je in het le
ven nu eenmaal struikelt over de
risico's, is het afsluiten van verze
keringen geen overbodige luxe.
Wie echter verzekeringen gaat af
sluiten, moet zich wel in de moge
lijkheden verdiepen. Want verzeke
ren is maatwerk, en wat voor de
één noodzakelijk is, is dat voor de
ander niet.
„In de vrijwillige verzekeringen kun je
twee soorten onderscheiden", legt de
heer H. van Ronkel, hoofd voorlichting
van het Bureau Voorlichting Verzeke
ring uit. „en wel de schadeverzekeringen
en de levensverzekeringen. Van de scha
deverzekeringen is er één wettelijk ver
plicht voor mensen die een motorvoer
tuig besturen: de wettelijke aansprake
lijkheidsverzekering. De overige verze
keringen worden geheel vrijwillig afge
sloten. al zijn er enkele te noemen die
vrijwel iedereen heeft. Als eerste de
brand- en inboedelverzekering. Ruim
tachtig procent van de gezinnen is in
Nederland onderverzekerd voor de in
boedel. Dat is gebleken uit een onlangs
gehouden onderzoek. Zestig procent is
zelfs érnstig onderverzekerd. Wat veel
mensen namelijk niet weten, is dat de
vergoeding die ze krijgen berekend
wordt naar verhouding. Dat klinkt moei
lijk, maar ik zal een voorbeeld geven om
het uit te leggen. Als iemand die een in
boedel heeft van honderdduizend gulden
een verzekering afsluit voor vijftigdui
zend gulden, is hij half verzekerd. Krijgt
hij nu een brand in zijn keuken, waarbij
de schade twaalfduizend gulden be
draagt, dan wordt ook daarvan maar de
helft vergoed. Vaak wordt die onderver
zekering veroorzaakt doordat mensen,
als ze eenmaal een verzekering hebben
afgesloten, vergeten de dingen die ze la
ter kopen, erbij te verzekeren. Eigenlijk
moet elke drie jaar de inboedel bekeken
worden. Mensen met een eigen huis
kunnen verder een opstalverzekering af
sluiten. Ook zijn er aanvullende verze
keringen, bijvoorbeeld voor sieraden,
postzegelverzamelingen en antiek".
Pensioen
„Een andere veelgebruikte verzekering is
de aansprakelijkheidsverzekering. Deze
dekt de schade die gezinsleden of huis
dieren aan derden toebrengen. Ons ad
vies is om voor minimaal vijfhonderd
duizend gulden te verzekeren. En ten
slotte heeft ook vrijwel iedereen die een
inkomen heeft boven de 48.500 gulden
bruto per jaar een particuliere ziektekos
tenverzekering. Men moet deze zelf af
sluiten. In 1987 zal dat bedrag waar
schijnlijk liggen bij de 49.150 gulden".
Op het gebied van de levensverzekerin
gen is drs. A.l.M. Kool, voorzitter van
de Voorlichtingscommissie .van het Ver
bond van Verzekeraars, deskundig: „Met
een levensverzekering kun je je tegen
twee risico's indekken", legt hij uit, „het
kort-levenrisico (in geval van vroegtijdig
overlijden) en het lang-levenrisico. In
het eerste geval zorg je dat je nabestaan
den niet onverzorgd achterblijven als je
overlijdt: door vooraf de begrafenis of
crematie te regelen en door te zorgen
voor voldoende inkomen voor de ach
terblijvende gezinsleden. Vaak woriJt
vergeten ook het overlijden van de
vrouw te verzekeren. Want er is in Ne
derland wel een weduwenpensioen, maar
nog geen weduwnaarspensioen, al wordt
daar in verband met de gelijkberechti
ging van mannen en vrouwen wel aan
gewerkt. Naast veel persoonlijk leed kan
het overlijden van de vrouw namelijk
ook financiële consequenties met zich
meebrengen. Het in dienst nemen van
een huishoudster bijvoorbeeld. Wie wil
zorgen dat de nabestaanden een bedrag
uitgekeerd krijgen als hij of zij voor een
bepaalde datum overlijdt, kan een tijde
lijke risicoverzekering afsluiten".
Tussenpersoon
„Bij het lang-levenrisico gaat het erom
dat je voor een goede oude dag zorgt.
Want een pensioen is vaak kleiner dan
je denkt en door aanvullende verzeke
ringen af te sluiten kun je dat bedrag uit
breiden. Daar moet je dus wel op tijd
over gaan nadenken".
Wie persoonlijk advies wil hebben over
de verzekeringen die hij moet afsluiten,
kan het besté een assurantietussenper
soon in de arm nemen. Dat is iemand
die er zijn beroep van gemaakt heeft
mensen aan een verzekering te helpen en
advies te geven. Want verzekeren is
maatwerk, maar niet iedereen heeft de
mogelijkheid zijn eigen maat persoonlijk
uit te zoeken. Óm wat beter thuis te ra
ken in wat soms een verzekeringsdool
hof lijkt, zijn er ook brochures verkrijg
baar. Het Bureau Voorlichting Verzeke
ring geeft zelf de brochure Gezin en Ver
zekering uit, waarin systematisch de be
langrijkste verzekeringen staan beschre
ven en waarin ook de instanties staan
tot wie de consument zich kan wenden
als hij klachten heeft over verzekeraars
of assurantietussenpersonen. Het boekje
is te bestellen door een briefkaart te stu
ren naar Bureau Voorlichting Verzeke
ring, Groothertoginnelaan 8, 2517 EG
Den Haag.
PETRA DE VRIES
De enige verzekeringdie wettelijk verplicht is, is die voor bestuurders van gemotoriseerde
voertuigen. Zonder zo'n verzekering zouden de gevolgen van een ongeval niet te overzien
zijn.
(ADVERTENTIE)
NUTS ZIEKTEKOSTENVERZEKERING
Nuts betaalt uw ziektekosten zonder
kibbelen of beknibbelen. De Zeker Beter Polis
vergoedt vrijwel alles voor 10OW». En van de
premie zult u ook niet wakker liggen.
Zoals u in de tabel ziet, is die één van de
laagste van het land. U hoeft bovendien voor
maar 2 kinderen onder de 18 te betalen En in
Zeeland, Friesland. Groningen, Drenthe en
Overijssel (postcodes 43 t/m 46 en 74 t/m 99)
geniet u zelfs nog een extra regiokorting
van 10%. Met de Zeker Beter Polis houden
de ziektekosten u niet uit uw slaap.
Dus raadpleeg uw verzekerings
adviseur of stuur de bon in. en u
ontvangt alle informatie.
f Ni
Stuur mij de uitvoerige folder over de Zeker Beter Polis.
NaamDMDV
Straat:
I
Postcode/Plaats:
I
Leefüjd(en)manvrouwkind(e
Verzekeringsadviseur: 4-18/10
In een envelop zonder postzegel sturen naar: Nuts Ziektekostenverzekenng.
Antwoordnummer 1053,2500 XB 's-Gravenhage. Of bel 070 -10 08 82 jj
ZEKER BEUR - NIET DUURDER
EIGEN RISICO PER JAAR IN GULDENS
t>l toetreding vanaf 40 jaar gelden hogere premies
10r Korting voor de geoieden waarvan de postcode begint met de
43 t/m 46 en 74 t/m 99 (globaal Friesland Groningen Drenthe.
Ovenjsset en Zeeland)
Nuts Ziektekostenverzekering.
Loosduinseweg 9.
2571 AA 's-Gravenhage.
