't Gekke van hypotheekrente is datje
er vaak niet aan ziet wat je moet zien.
Alleen de werkelijke hypotheekrente laat eerlijk zien wat de hypotheek u kost.
i postgiro
«S rijkspostspaarbank
j)
Op het eerste gezicht lijkt het zo
duidelijk. Als u een hypotheekrente tegenkomt
van zeg 10%, dan denkt u 10% te moeten betalen.
Want 10% is 10%.
Heel juist. Maar niet bij hypotheek
rente. Daar kan de opgegeven 10% in werkelijk
heid best 10,6% zijn. Of 10,8%. Hoger dus.
Nooit lager. En bovendien per bank verschillend.
Deze hogere rekenkunde maakt
vluchtig vergelijken van rentepercentages bij hy
potheken moeilijk. Of eigenlijk onmogelijk.
In geld uitgedrukt komen de verschil
len bij de rentestand van vandaag al gauw op
honderden guldens per jaar. En dat dan
gedurende de volle looptijd van de hypotheek.
Dus 20,30 jaar.
't Is dus zeer de moeite waard om eens
dieper in dit onderwerp te duiken.
Met andere woorden: wat is het addertje onder
het gras?
De hypotheekrente die u meestal ziet.
De hypotheekrente die de banken
opgeven is het percentage per jaar. Wij noemen
dat de nominale hypotheekrente.
De moeilijkheid is nu dat die rente met
een paar zaken geen rekening houdt.
Met het feit bijvoorbeeld dat u niet één
keer per jaar aflossing en rente betaalt,
maar eens per maand, per kwartaal, of per half
jaar. Waardoor u dus tussentijds geld moet
afstaan. Geld waar u anders spaarrente op had ge
kregen. 't Kost u dus geld.
De hoogte van die tegenvaller hangt af
van het aantal betalingstermijnen per jaar.
Maar ook van het tijdstip van betaling; bij het
begin of aan het eind van een termijn.
Want moet u vooraf betalen dan ligt de situatie
extra scheef. Uw geld heeft dan immers nog
minder gelegenheid om rente te trekken.
Een andere extra kostenpost is de
afsluitprovisie. Die varieert per instelling en kan
oplopen tot 2% van het hypotheekbedrag.
Bij 2% afsluitprovisie krijgt u van f100.000,-
hypotheek maar f98.000,- in handen.
Terwijl die f 100.000,- wel degelijk het bedrag is
dat u moet aflossen.
Eigenlijk is die afsluitprovisie dus niets
anders dan het allereerste stukje rente dat u voor
uw hypotheek betaalt.
De hypotheekrente die u moet zien.
Nominale hypotheekrente geeft dus
geen eerlijk beeld. Maar wat is het alternatief?
Knappe cijferaars hebben het effectieve
rentepercentage uitgedacht. Oftewel de
werkelijke rente. Daarin zijn kostenverhogende
zaken zoals termijnbetaling, betaling vooraf
en achteraf en afsluitprovisie meteen verwerkt.
Prachtig. Alleen jammer dat u die
effectieve rente zo weinig ziet. Enkele geldinstel
lingen vermelden haar. Zoals postgiro/rijks
postspaarbank. En de 'vereniging eigen huis'
publiceert de effectieve rente wekelijks in diverse
dagbladen (zie voorbeeld hiernaast).
In andere gevallen moet u er meestal
om vragen. Maar het loont de moeite.
Want stel dat de ene en de andere geldinstelling
hetzelfde nominale rentepercentage hebben,
maar dat hun werkelijke percentage 0,5% verschilt.
Dan is dat verschil bij een annuïteiten
hypotheek van f150.000,- bij de huidige rente
stand en gerekend over 30 jaar ongeveer f14.000,-
Alstublieft.
100JAAR
Naam bank
Rente
gedurende
Afsluit
provisie
in
Rentepercentage per 3 februari
gemeentegarantie
zonder
gemeentegaranfie
opgave
werke
lijk
opgave
werke
lijk
Annuïteitenhypotheek
ABN
5jaar
1,5
11,25
11,95
115
1232
Amrobank
5 jaar
15
1U5
11,77
115
12,04
Bouwfonds Limb. Gem.1)
5 jaar
15
1K2
12,1
11,2
12.1
Bouwfonds Ned. Gem.1)
5 jaar
15
11,4
1232
11,6
1255
Centrumbank
5 jaar
1
1135
11,70
1135
11,70
Fnesch-Groningsche
Hypotheekbank
5/7jaar
U/2
113
1235
115
12,66
Hyp. Noordbrab. Geni:1)
5 jaar
135
1135
12,12
1135
12,12
F. v. Lanschot Bankiers
5 jaar
15
1135
11,77
115
12,04
Nat. Nederlanden
Optiehypothcck
lOjaar
15
115
1232
11.8
1255
Ned. Credietbank
5 jaar
15
1135
12,02
115
1239
Ned. Midd. Bank
5 jaar
1
11,1
12,05
115
1237
Nutsspaarb. 's-Gravcnhage')
5 jaar
135
1135
11,74
1135
11,74
Rabobank (adviesrente)
variabel
135
10,75
11,47
10,75
11,47
Rabo-Hypotheekbank
5 jaar
15
113
12,12
113
12,12
Postgiro/RPS
5 jaar
1
U
11,71
11
11,71
Spaarbank R'dam1)
3/5jaar
1
1135
11,70
1135
11,70
Westland Utrecht
standaard
no risk
5/10jaar
5/10jaar
2
2
113
11,7
12.43
1239
115
119
1256
13,12
Levenhypotheek
Centraal Beheer
10jaar
-3)
11,1
1157
11.1
1157
Nat. Nederlanden2)
5/lOjaar
11,1
1157
11.1
1157
Werkt niet landelijk
2)Geldt vooralle Icvensverzekeringsmaatschapppijen
die lid zijn van de NVL
3) Wel administratiekosten
Uif informatie van de 'vereniging eigen huis'.
